Proposé dans de nombreuses banques traditionnelles et par des organismes spécialisés, le rachat de crédits est salutaire pour des personnes qui risquent le surendettement. Dans un scénario moins extrême, cette opération financière permet aux particuliers d’envisager la ventilation de leurs finances, dans un contexte de prêts multiples à honorer. La restructuration de prêt rassemble, en un seul poste, différents emprunts souscrits pour l’habitat ou la consommation. L’objectif étant d’aménager de meilleures conditions pour leur remboursement. Voici 5 choses importantes à savoir sur cette opération, également appelée la consolidation de prêt.
Le fonctionnement du rachat de crédits
Dans un rachat de crédits, un individu remboursant un certain nombre de prêts – au moins 2 – approche une banque ou un établissement spécialisé pour négocier une restructuration. Disposant des informations concernant ces emprunts, l’établissement paie immédiatement tous les créanciers au nom de son client. Ce dernier va ensuite le rembourser, au titre d’un seul emprunt – le crédit racheté -, selon des conditions que les 2 parties ont conjointement établies. Il s’agit d’une prolongation de la durée de remboursement qui permet au bénéficiaire de payer des mensualités réduites. La marge réalisée sur ces dernières va alimenter une réserve de liquidités qu’il peut librement utiliser, soit pour constituer une épargne, soit pour financer un projet.
Types de rachat de crédits et emprunts éligibles
Tous les types de prêts peuvent faire l’objet d’un rachat de crédits. Un dossier de rachat peut inclure des prêts personnels, un crédit auto, un crédit acquis pour l’achat auprès de différentes enseignes commerciales, un crédit renouvelable ou un prêt affecté. Les crédits souscrits dans le cadre de l’achat de terrain constructible, ou de l’accession à la propriété, sont éligibles à une consolidation de prêt. Le seul prérequis pour engager une demande de restructuration est d’y inclure au moins 2 crédits.
Pour comprendre le regroupement de crédit, il faut considérer la répartition des prêts concernés dans le dossier. On parle de rachat de crédits à la consommation lorsque les emprunts présentés ne relèvent que de cette catégorie. La même appellation s’applique également aux opérations combinant des prêts personnels avec un prêt habitat, à la condition que ce dernier ne constitue pas plus de 60 % du montant total racheté. Dès que cette part est dépassée, l’on a affaire à un rachat de crédits immobilier ou hypothécaire. Le traitement du prêt consolidé relève alors des procédures et conditions appropriées.
Taux de rachat de crédits : un paramètre essentiel du coût
Le coût global d’un rachat de crédits dépend du taux d’intérêt appliqué au dossier concerné. Celui-ci est fixé en tenant compte d’un certain nombre de paramètres. Les revenus du bénéficiaire, le type de rachat concerné et son montant, et la durée prévue pour le remboursement entrent en ligne de compte. Les barèmes de référence restent ceux des 2 grandes catégories d’emprunts (immobilier, consommation). Pour une consolidation de prêt hypothécaire, le taux moyen est de 1,62 %. Il faut comprendre que ce taux fluctue selon le comportement du marché, qu’il s’agisse d’une tendance haussière ou baissière. Il est ensuite affecté de façon personnalisée à chaque dossier. Sur 20 ans, l’on peut ainsi retrouver des rachats de crédits immobiliers frappés d’un taux de 1,75 %, quand d’autres sont traités avec 2,25 % d’intérêts. Les intérêts moyens sur la consolidation de prêt à la consommation sont de 4,80 à 5,50 %.
Comment estimer l’intérêt d’un rachat de crédits ?
Il faut effectivement prendre en compte le fait que la restructuration n’est pas toujours une bonne alternative au remboursement de vos prêts. Pour savoir si un rachat de crédits est efficace, il faut comparer l’endettement avant/après. Sachez que l’organisme de crédit proposant le rachat est tenu de fournir un outil pour réaliser cette comparaison. Il se présente comme un tableau mettant face à face les crédits en cours et la proposition de rachat. L’éventuel surcoût de l’opération, où le gain effectivement réalisé figurera en bas de ce tableau. Celui-ci est inclus dans le document d’information sur le cadre de mise en oeuvre de l’opération, obligatoire depuis le 1er janvier 2013.
Comment trouver un établissement pour faire racheter ses crédits ?
Pour les opérations délicates ou complexes – surendettement imminent, volume de portefeuille très élevé -, se tourner vers un courtier en rachat de crédits constitue une bonne option. Familiarisé avec les contraintes et les pratiques de cette procédure, ce professionnel sait vers quel organisme vous aiguiller selon votre profil. Assurez-vous de traiter avec un intermédiaire inscrit à l’ORIAS. Vous pouvez également soumettre votre projet sur un simulateur de rachat de crédits ou passer par un comparateur. Les détails de votre dossier sont traités automatiquement par un algorithme. Vous recevez une liste d’organismes proposant des offres variées. Il vous appartient de les confronter et de sélectionner celle qui vous semble la plus intéressante en termes de coût et de qualité de service.
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